056期 桂姐姐说《民法典》明确禁放高利贷

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陆禾是某高校大二男生。2019年,他接触了网络赌球后很快沉迷其中。短短半年,越输越多。为了筹集赌资翻本,陆禾开始留意学校附近粘贴的各类贷款平台广告,并背着家人朋友找一些小网络贷款平台借钱。直至今年3月,陆禾父母和几个要好的同学开始频频接到各类催款电话,经过反复询问,才知道他掉进了网贷陷阱。

陆爸爸:小禾,你老实跟爸爸说,这么多催款电话到底是怎么回事?

陆禾:我。我去年跟一帮朋友一起玩网络赌球,我以为就是随便消遣一下。可是连续输了几次我不甘心,就跟同学借钱玩。可结果越玩越输,连同学的钱都还不上了,又不敢跟你们说。后来实在没办法,我看到这几个网络贷款平台是“零服务费”,“四十八小时到账”,“全网最低价”,所以就联系他们借了五万块钱。这样好把同学的钱还了,也可以最后搏一搏看能不能翻本。

陆妈妈:你不是借五万吗?那怎么现在的催款加在一起有几十万呢?

陆禾:我。我后面赌球一直输,没法按期还款。后来每次逾期未还款后,就有另一家网络贷款平台联系我,主动借钱给我,让我还上一家贷款平台的债务。循环几次之后就这么多了。具体怎么算的我也不太清楚。

陆禾爸爸了解事情经过后,敏感地觉察到不对劲,立即带着陆禾到最近的派出所了解情况。经警察介绍,像陆禾这样一步步陷入恶性借款的方式是典型的“套路贷”。贷款平台口头约定及收取的借款利息虽然没有超过国家规定,却利用大学生还不上,还不及时的特点,不断将逾期违约金和利息变更成为本金。短短半年时间,这个雪球越滚越大。

民警:小陆同学,你跟这些平台借款时有没有签订什么借款合同呀?

陆禾:没签过。每次贷款前他们都让我把身份证正反面拍照发过去,同时叫我录视频。视频中要我手拿身份证对着镜头录像,说“我是某某,自愿借款多少,如果不能按时还款,将自愿支付相应违约金和利息”,然后把视频也发过去就可以了。

民警:那有没有就利息计算方式,还款方式等等这些做明确的约定?

陆禾:口头提过,大概告诉我还款日期和还款金额,其他就没有了。

民警:果然又是类似的操作。现在很多网络贷款平台都是通过这样的方式,利用借贷人的这类视频作为双方是自愿借贷关系的证据,在约定时模糊利息概念,还款方式等内容,一步一步诱惑借贷人掉进“高利贷”的陷阱。

据民警介绍,像陆禾这样的遭遇并非个案。网络贷款平台因为门槛低,放款快,诱惑强等特点,赢得不少青年男女及救急需要的消费者的欢迎,但大部分贷款存在信息审核不严,高利率,高违约金或变相收取费用名目等隐患,让很多人在增长的消费欲和侥幸心理作用下,很容易坠入财务陷阱,深受其害。

对此,广西婚姻家庭纠纷调解专家库专家韦青柳律师表示,由于在我国现有法律体系中尚未对高利贷作出明确的法律规定,因此虽然对高利贷有司法解释的规定进行约束,但放高利贷者仍以各种巧立名目的费用及方式来钻法律漏洞,导致近年来由高利贷引发的社会问题日益突出。现在,即将出台的民法典从法律层面上明确禁止放高利贷,使得各部门在处理有关高利贷的案件上有法可依。

《民法典》第十二章《借款合同》中第680条规定:禁止高利放贷,借款的利率不得违反国家有关规定;借款合同对支付利息没有约定的,视为没有利息;借款合同对支付利息约定不明确,当事人不能达成补充协议的,按照当地或者当事人的交易方式,交易习惯,市场利率等因素确定利息;自然人之间借款的,视为没有利息。也就是说,待《民法典》施行以后,所借款超出国家规定年利率的,均视为违法;同时,为了更好地规范社会借贷行为,《民法典》对于“套路贷”,“连环贷”等不法行为进行严厉打击。因为此类平台一般都是打着低利息的幌子,背后却通过伎俩让借款人逾期偿还或无法偿还,从而赚取非法高额利润。

根据《民法典》规定,如果借款合同中没有明确的规定利息是多少,借款人可以选择不还利息。所以2021年《民法典》施行以后,借款利息都将被迫公开化,透明化。最重要的是,《民法典》明确规定,借贷必须有份标准化,规范化,透明化的利率规定合同,其利率不能超过国家规定的年利率水平,且还要根据放款地区的总体经济水平或者市场准则,进行利率规定。这就让那些用各种名目增加的不合理利息,或者灰色利息的网贷无所遁形。

民法典实施后,将保障了许多像小陆同学这类遭遇高利贷陷阱的群体。小陆同学可以依据法律的规定只偿还实际所借的金额及相应的利息,而不需要支付其他超出法律规定的高额利息及违约金。

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